Kredyty bankowe - operacja polegaj�ca na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony okre�lonej kwoty �rodk�w pieni�nych, z przeznaczeniem na okre�lony cel. Kredytobiorca zobowi�zuje si� do korzystania z kredytu na warunkach okre�lonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z odsetkami w okre�lonym terminie sp�aty oraz zap�aty prowizji od udzielonego kredytu.

Stron� dominuj�c� w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, kt�ry okre�la warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzale�nia przyznanie kredytu od zdolno�ci kredytowej, przy czym nie jest zobowi�zany do udzielenia kredytu, nawet je�eli osoba ubiegaj�ca si� o kredyt j� posiada.

Kredyt wyst�puje jedynie w formie bezgot�wkowej, pod postaci� zapisu na rachunku.

Prawo udzielania kredyt�w maj� wy��cznie banki, a �rodki na ten cel pochodz� z depozyt�w powierzonych bankowi przez ich klient�w, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.

W zale�no�ci od okresu kredytowania wyr�niamy kredyty kr�tkoterminowe (do 1 roku), �rednioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i d�ugoterminowe (powy�ej 3 lat).
�r�d�o: Wikipedia

Kredyt z�ot�wkowy jest przyznawany i sp�acany w z�otych. Natomiast przy kredytach walutowych jednostk� rozliczeniow� jest waluta obca - najcz�ciej euro, dolar ameryka�ski lub frank szwajcarski.

Kredyt walutowy mo�e by� skonstruowany na dwa sposoby: przyznawany i sp�acany w walucie obcej (rzeczywisty kredyt walutowy) oraz denominowany w walutach obcych. W przypadku kredytu denominowanego, waluta obca jest jedynie zmienn� - kredyt jest w niej przyznawany, natomiast kredytobiorca otrzymuje do dyspozycji kwot� w z�otych, obliczon� zgodnie z obowi�zuj�cym kursem. Podobnie wygl�da sytuacja przy sp�acie takiego kredytu - bank wylicza kredytobiorcy rat�, przeliczaj�c kwot� wyra�on� w walucie obcej na z�ote po danym kursie walutowym.

G��wn� zalet� kredytu z�ot�wkowego jest fakt, �e prowadz�c dzia�alno�� w Polsce, w wi�kszo�ci przypadk�w rozliczenia s� dokonywane w z�otych. Dzi�ki temu przedsi�biorca jest w stanie znacznie �atwiej zaplanowa� przysz�e wydatki zwi�zane ze sp�at� kredytu. Natomiast za mankament nale�y uzna� wy�sze oprocentowanie ni� w przypadku kredyt�w walutowych - kredyt z�otowy oparty jest na stawce WIBOR, natomiast walutowy na LIBOR lub EURIBOR, kt�re s� ni�sze o kilka punkt�w procentowych.

Je�eli przewag� kredytu walutowego nad z�otowym jest ni�sze oprocentowanie, to g��wne niedogodno�ci wi��� si� z ryzykiem walutowym - wysoko�� sp�acanej raty kredytowej zale�y od kursu walutowego po jakim b�dzie nabywana waluta w celu uregulowania zobowi�zania z tytu�u kredytu. Na kurs walutowy ma natomiast wp�yw wiele czynnik�w min. polityczne, gospodarcze, jak r�wnie� nieprzewidywalne (np. katastrofy, kl�ski �ywio�owe), nie tylko maj�cych miejsce w kraju, ale r�wnie� og�lno�wiatowych.

Banki oferuj� swym klientom mo�liwo�� sp�aty kredytu w ratach malej�cych lub r�wnych. Przy ratach malej�cych odsetki naliczane s� od r�wnomiernie sp�acanego kapita�u, dlatego te� w miar� up�ywu czasu s� one coraz mniejsze. Przy ustalaniu rat r�wnych p�aci si� r�wne raty w ca�ym okresie sp�aty, lecz w�wczas suma sp�aconych odsetek jest wy�sza ni� w wypadku rat malej�cych. Z Twojego punktu widzenia wyb�r okre�lonej metody ma bardzo istotne znaczenie z dw�ch g��wnych powod�w: Twoja zdolno�� kredytowa liczona jest dla najwy�szej raty. Poniewa� przy wyborze rat malej�cych obci��enie na pocz�tku sp�aty kredytu jest wysokie, znacznie obni�a to zdolno�� kredytow�, a tym samym kwot� kredytu, o kt�ry mo�esz si� ubiega�.

Je�li zdecydujesz si� na sp�at� kredytu z zachowaniem rat r�wnych, zwi�kszysz swoj� zdolno�� kredytow�, lecz zap�acisz wi�cej odsetek. Wynika to z metody przyj�tej do ich naliczania, kt�ra zak�ada w pocz�tkowej fazie przeznaczenie wi�kszych �rodk�w na sp�at� odsetek, przez co kapita� sp�acany jest wolniej.